INSURANCE NEWS
Irda may allow agents to sell products of more than one insurance company
MUMBAI: The Insurance Regulatory and Development Authority (Irda) plans to allow agents to sell products of more than one insurance company,
allowing private insurers to access the vast army of agents selling products of the market leader - the Life Insurance Corporation (LIC).
Agents can sell products of only one insurer under existing norms,
but
Irda Chairman J Hari Narayan said the current global trend was to do way with tied agents, who can retail products of only one company.
"The idea is to allow agents to sell products of more than one company.
This model has been tried in Hong Kong. In England, tied agents have vanished," he said.
The capping of charges on unit-linked insurance plans (Ulips) in September 2010 had reduced the income of agents,
resulting in many exiting the sector and forcing the regulator to consider opening up alternative avenues of income.
More than 3 lakh agents have exited the insurance business after the regulator introduced stringent norms.
The new norms led to more than 100 products becoming ineligible.
The number of agents came down from 3 million in 2009-10 to 2.65 million in 2010-11, according to data compiled by the Life Insurance Council.
LIC has 13.5 lakh agents distributing its products.
"The move will increase earnings of agents. Though consumers buy Ulips of private insurers, when it comes to life products they only go for LIC. This would help us bolster our sales," said Renu Dhavan, an agent with ICICI Prudential.
Private insurers have largely followed the bancassurance model, in which banks distribute insurance products. However, access to LIC agents, particularly the bigger ones, will increase the reach of private insurance companies.
LIC had a market share of around 76% in terms of new business premium for the financial year up to August 2011 while the remaining was divided among 23 private insurance companies. The state-owned insurer has been increasing its market share mainly because of its strong base of traditional products, which were unaffected by the change in regulations, and its group retirement plans.
New Norms
The new regulations introduced a year ago increased the lock-in period and quantum of life insurance cover while capping charges that could be paid out as commission to agents.
Before September 2010, bulk of the premium paid in the first year was passed on by the insurer as commission to the agent responsible for bringing in the client. This created an incentive to sell new policies while existing ones were often surrendered after the initial years.
The intent of the new rules was to encourage consumers to buy more protection against accident or death. The Indian insurance market is dominated by Ulips -investment products with a nominal life cover that compete with mutual funds.
Irda had also made it mandatory for agents to retain 50% of their business in the second year.
This regulation, known as persistency norms, refers to the percentage of business retained without lapsing or being surrendered.
Many agents have found it difficult to meet these norms and operate in a scenario where the commission payable has come down.
The difficulties being experienced by agents were one reason for the insurance regulator to consider allowing them to diversify their portfolio.
Some feel that the changes, if implemented, will lead to so-called mis-selling, in which the buyer is not properly informed about the product.
"Private companies will try to lure agents with higher commission as what is happening in the bancassurance channel. Many agents will join private sector companies for easy money and will be out of the business soon," said Anil Jha, senior business executive, Life Insurance Corporation of India.
Bharat Purohit, a Pune-based agent who is said to be one of the largest distributors of LIC policies, said, "There will be more mis-selling. Selling insurance is a subject of trust and relationship."
On average, agents earn Rs 5,000 on a monthly basis and only 5-6% have additional income.
At present, commission is embedded in the insurance product. After the Insurance Act is amended, the regulator will have greater flexibility to change the commission structure. The essence of this change is the agent will become an investment advisor over a period who will be paid by the consumer for his services.
S. NATARAJAN, DIVISIONAL PRESIDENT,LIAFI COIMBATORE DIVISION
Thursday 27 October 2011
Monday 10 October 2011
வங்கி மூலம் 5 சதவீத பாலிசி விற்பனை: எல்.ஐ.சி.,
வங்கி மூலம் 5 சதவீத பாலிசி விற்பனை: எல்.ஐ.சி.,
தனியார் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் போட்டிக்கு மத்தியில் சுமார் 5 சதவீத பாலிசி வர்த்தகத்தை வங்கிகள் மூலம் செயல்படுத்த எல்.ஐ.சி., முடிவு செய்துள்ளது.
இந்த ஆண்டு எல்.ஐ.சி., நிறுவனம் பிரீமியம் தொகையாக ரூ. 2,03,388 கோடி வசூல் செய்துள்ளது.
இதில் வங்கிகள் மூலம் பெறப்பட்ட தொகை ரூ. 1281 கோடியாகும். இது 0.60 சதவீதம் என்பது குறிப்பிடத்தக்கது.
தற்போது இதை 5 சதவீதமாக அதிகரிக்க எல்.ஐ.சி., முயற்சித்து வருவதாகவும், ஆனால் அது அவ்வளவு எளிதல்ல என எல்.ஐ.சி.,யின் செயல் இயக்குநர் விபின் ஆனந்த் தெரிவித்தார்.
எல்.ஐ.சி., நிறுவனம் இந்த ஆண்டு மட்டும் சுமார் 7 லட்சம் புதிய பாலிசிகளை விற்பனை செய்துள்ளது குறிப்பிடத்தக்கது.
FREQUENTLY ASKED QUESTIONS (FAQs) ON UNDERWRITING
FREQUENTLY ASKED QUESTIONS(FAQs) ON UNDERWRITING
1.In case of Plan 175 (Bima Bachat) where age of the Life to be Assured is more than 60 years, whether the Branch Office can underwrite?
Yes. Branch can underwrite proposal under T 175 where age of LA is more than 60 years provided the proposer is a standard life and submitted standard age proof or NSAP-I.
2. At present insurance upto 2 lacs can be allowed to category 3 widows having own income, by Div.Office Whether it can be allowed to widows having no children?
Insurance cannot be allowed to cat III widows having own income without children. Refer U&R Circular 24.
3.In deformity cases where the decision is to accept with Class 2 health extra +ab (excluding PDB/EPDB), whether extra premium is to be excluded for the first 20000 SA?
In deformity cases where the decision is to accept with Class 2 health extra +ab (excluding PDB/EPDB) extra premium is to be excluded for the first 10000 SA. Insurance offered without extra premium on any ONE LIFE SHOULD NOT EXCEED RS.10,000/-.
4 What is the maximum allowable insurance to Category III females, widows and minors?
SUM AT RISK (ASA) is to be taken into account while deciding the maximum cover allowable.
In respect of plans like Bima Nivesh, Bima Bachat, Endowment Plus with single premium mode, the actual effective risk after taking into account the single premium is low and hence only ASA ie, SUM ASSURED LESS SINGLE PREMIUM is to be considered for determining the maximum Sum assured allowable to the respective category.
5. Whether CEIS Rebate is allowed to LICHFL employees and their spouse
No. CEIS Rebate is not allowed to LICHFL employees
6. What are the points to be noted while allowing insurance to legally adopted children?
Adopted children can be treated on par with own children subject to obtaining 1. Legally adopted certificate 2. Standard age proof 3. MHR by BM and subject to minor life underwriting.
7. How are overseas Citizens of India to be treated?
Overseas Citizens of India are to be treated on par with Foreign Nationals of Indian Origin.
8.Give CDA plan to FNI8. Can we O minors?
There is no restriction with regard to granting CDA plans to FNIO minors.
9. Whether PWB is allowed under minor plans (T 184) for foreign nationals of Indian Origin?
PWB under all minor life plans (treated as pure term insurance plans) not allowed to Foreign national of Indian Origin.
10. Whether Mail Order Business is allowed for persons who have got permanent residence abroad (like Green Card holder)?
Green Card holder is to be treated as Foreign National of Indian Origin. Hence mail order business not allowed.
11. For considering Matching insurance of husband ,in case of proposal from a NRI who is Housewife, whether we can take into consideration the insurance provided by the employer abroad as employee benefit and the insurance taken with the foreign insurer
Insurance taken with the foreign insurer can be considered for matching insurance, subject to obtaining proof for the same.
12. Whether one year service required for considering NRIs under NMS. It is not given as a condition in Cir. Actl /1923/4 dated 19.12.2003.
One year length of service is necessary to consider under NMS for NRIs subject to other conditions for NMS.
13. How to underwrite proposals on Srilankan refugees settled in Tamilnadu.
Underwriting of proposals on Srilankan refugees has to be considered on the merits of each case.
Following proof/documents should be obtained:
1. Recent photograph of Life to be assured for all cases [Even when premium is less than Rs.10000/-
2. Ration card
3. Refugee id card
4. Bank statement
5. Income proof/If filing IT, obtain ITRs
6. PAN CARD if obtained
7. MHR from Development Officer
Xerox copies of statement should be self attested and duly verified and attested by Dev.officer.
14. underwriting clarification on caesarean cases
1. If LSCS with tubectomy (without any other associated impairments) - BO can complete the case calling for Discharge summary or Gynecologist's report regarding present status provided the report is normal and treat the proposer is a standard life
2.In case of LSCS>10 YRS and if not associated with any other impairment BO can complete the case as standard life if the scar is healthy based on FMR.
3.As per Revised DMR's guidelines : If LSCS without tubectomy - After 3 months and not associated with any other impairments : Discharge summary Or Gynecologist's Report regarding present status is Additional manual requirement. Get the above reports and underwrite based on DMR's opinion .If LSCS without tubectomy is within 3 months, the proposal should be postponed to 3 months.
4.Addendum for caesarean is not required for all cases.
24.2.11
15. Whether premium deduction from salary of our employee (SSS) permitted for his/her spouse's policy.
Premiums under the policies on the life of spouse can not be deducted from the salary of the employee.
16. Queries are received regarding minors who are getting income from employment [discontinued the studies]. Can we entertain proposals from earning minors?
Proposals cannot be entertained from the lives of earning minors.
17. Whether we may allow insurance under plans Bima Nivesh(171) & Bima Bachat (175) to NRIs who are not eligible for NMS.
As per CO Circular ref.Actl./2056 dt.25.2.2006 Plans Bima Nivesh (T 171) & Bima Bachat (T 175) can be allowed to NRIs during their visit to India
18. Whether Bima Account I & II (Plan 805 & 806) can be completed under non-green channel?
CO has clarified that these plans can be completed under Green Channel only.
26.8.11
CLARIFICATION – JEEVAN AROGYA – RECEIVED FROM CO, HI
=====================================================
We hereby reproduce the Clarification received from HI Department of Central office on 28.07.2011.
In the Introductory circular by PD department ,( As per para 6 (c) of circular CO/PD/11 dt. 31-05-2011 ) it is mentioned as :
' If both parents (father and mother) are alive and and are eligible for cover then both of them will have to be covered or none of them will be covered.'
It is clarified that:
1.The policy conditions envisages that when both the parents ( or parents-in-laws) are eligible for cover both are to be covered or none of them will be covered.
2. If both the parents ( or parents-in-laws) are alive and one life is not eligible for the cover as per our U/W rules and the other life is eligible for cover, eligible life can be covered.(For reasons other than maximum age at entry they have to apply for cover and the corporation will decide the eligibility)
3. If both the parents ( or parents-in-laws) are alive and one life is not willing to take the cover for any reason we will not cover for both the lives.
Hence we request the Divisional offices to call for the Family history of the PI where cover is opted for Parents/Parents-in-law.
CLARIFICATION - JEEVAN AROGYA – CAT III, WIDOW.
Whether age restriction for Cat III Female is applicable for Jeevan Arogya also?
The matter was discussed with CO and we are informed that age restriction for Cat III female lives as specified in the earlier circular need not be applied to Jeevan Arogya.
Thursday 6 October 2011
80/20 விதி
- என்.கணேசன்
நன்றி: விகடன்
ஆராயப்படாத வாழ்க்கை வாழத்தகுந்ததல்ல என்றான் ஒரு கிரேக்க ஞானி. ஏனென்றால் ஆராயும் போதே வாழ்க்கை ஆழமாகின்றது. சரியையும், தவறையும் கண்டுபிடித்து எதிர்காலத்தை நிர்ணயிப்பது சாத்தியமாகிறது. அப்படி ஆராயவும், ஆராய்ந்தறிந்த உண்மைகளை உபயோகப்படுத்திக் கொள்ளும் ஒரு முறையே இந்த 80/20 விதி.
இந்த விதியை முதலில் இத்தாலிய பொருளாதார நிபுணர் வில்ப்ரெடொ பரெடொ (Vilfredo Pareto) என்பவர் தன் நாட்டின் பொருளாதாரத்தை ஆராய்ந்த போது கண்டுபிடித்தார். தன் நாட்டின் 80% சொத்துக்கள் 20% மக்களிடம் இருப்பதாக 1906 ல் கணக்கிட்டார். 1930-40 களில் அமெரிக்க மேனேஜ்மெண்ட் நிபுணர் டாக்டர் ஜோசப் ஜூரன் (Dr.Joseph Juran) அதே விதி எல்லா விஷயங்களுக்கும் பொருந்தும் என்று கூறி வந்தார். எல்லாவற்றிலும் பெரும்பாலான விளைவுகளை சிறுபாலான காரணங்களே ஏற்படுத்துகின்றன என்றுகூறிய அந்த விதி பின்னர் பலராலும் பரெடொ விதி அல்லது 80/20 விதி என்றழைக்கப்பட ஆரம்பித்தது.
இந்த விதியை மையமாக வைத்து ரிச்சர்ட் கொச் (Richard Koch) என்பவர் 1998ல் "80/20 விதி - குறைந்ததைக் கொண்டு நிறைய அடையும் ரகசியம்" என்ற ஒரு நூலை எழுதி அது மிகப்பிரபலமடைந்தது. இதில் எண்பதும், இருபதும் அதிகத்தையும், குறைவையும் குறிக்கும் குறியீடுகளே தவிர துல்லியமான சதவீதத்தைக் குறிக்கும் என்று எடுத்துக் கொள்ள வேண்டாம்.
ஒரு வியாபாரி தனக்கு பெரும்பாலான (80%) வியாபாரத்தை அளிப்பது குறைவான எண்ணிக்கையுடைய (20%) பெரிய வாடிக்கையாளர்களே என்பதைஎளிதாகக் கூற முடியும். ஒரு மனிதன் தனக்கு அதிகமான (80%) திருப்தியைத் தரும் செயல்கள் ஒருசில (20%) தான் என்பதைக் காண முடியும். தனக்கு 80% வருவாயைத் தருவது 20% முக்கிய செயல்பாடுகளே என்பதைக் கணக்கிட முடியும். இப்படி எல்லா விஷயங்களிலும்இந்த விதி பெரும்பாலும் பொருந்துவதாகவே இருக்கிறது.
இந்த விதியை நினைவுவைத்து புத்திசாலித்தனமாகச் செயல்படும் மனிதன் அதிக சிரமமில்லாமல் நிறைய சாதிக்க முடியும். வியாபாரத்தில் ஒருவன் முக்கியமான 20% பெரிய வாடிக்கையாளர்களை மிகத் திருப்திகரமாக வைத்துக் கொண்டால் 80% லாபத்தை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளலாம். இப்படிவாழ்வின் ஒவ்வொரு விஷயத்திலும் அதிக பலனைத் தருவனவற்றை அறிந்து வைத்திருந்து அவற்றை சிறப்பாக செயல்படுத்த முடிபவன் அந்தந்த விஷயங்களில் பெரும் வெற்றியையும், திருப்தியையும் காணலாம்.
மிகவும் ப்ராக்டிகலாகவும், எளிமையாகவும் தெரிகின்ற இந்த உண்மையை பெரும்பாலானோர் உணரத் தவறிவிடுகிறார்கள். முக்கியமானது, முக்கியமில்லாதது, அதிக பலன் தருவது, குறைவான பலன் தருவது என்று பகுத்தறிந்து கொள்ளாமல் கண்மூடித்தனமாக அல்லது எல்லாவற்றையும் ஒரே போல செயல்படுத்துகிறார்கள்.பின் 'நான் எவ்வளவு செய்தாலும் எனக்கு அதிக பலனே கிடைப்பதில்லை' என்று புலம்பும் மனிதர்களாகி விடுகிறார்கள்.
முதலில் எது முக்கியம் என்பதில் ஓவ்வொருவரும் தெளிவாக இருத்தல் நல்லது. எது எவ்வளவு பலன் தரும் என்பதை அறிந்து வைத்திருப்பது அவசியம். ஒவ்வொரு மனிதனுக்கும் எல்லாவற்றையும் முழுமையாக சிறப்பாகச்செய்து முடித்தல் சாத்தியம் இல்லை. நேரமும், சூழ்நிலைகளும் பல சமயங்களில் பாதகமாக இருக்கும் போது அவன் பலவற்றைச் செய்ய முடியாமல் போகிறது. அப்படிச் செய்ய முடியாமல் போகும் செயல்கள் 80% பலன் தரும் விஷயங்களாக இருந்து விடாமல் அவன் பார்த்துக் கொள்வது புத்திசாலித்தனம்.
அதே போல் அதிக பலன் தரும் விஷயங்களுக்கு மற்ற விஷயங்களுக்குக் காட்டும் அக்கறையையும், உற்சாகத்தையும் விட அதிக அக்கறையும், உற்சாகமும் காட்டுதல் பலன்களின் அளவையும், தரத்தையும் அதிகரிக்கும். பலர் பலன் குறைவாகத் தரும் அதிக விஷயங்களில் முதலிலேயே முழு சக்தியையும் விரயமாக்கி விட்டு பின்னர் அதிக பலன் தரும் விஷயங்களுக்கு வரும் போது சோர்ந்து விடுகிறார்கள். அதிக வெற்றிகளை அடைய விரும்புபவர்கள் அப்படி முன்யோசனையில்லாதவர்களாக இருந்துவிடக்கூடாது.
முடிந்தால் 80% பலன்களைத் தரும் செயல்களை ஓவ்வொரு நாளும் முதலில் செய்வது நல்லது. முக்கியத்துவத்தின் அடிப்படையில் ஒவ்வொரு செயலாகப் புரிவது நல்லது. அது நடைமுறைக்கு ஒத்து வரா விட்டால், பிற்பாடே கூட அந்த முக்கிய செயல்களுக்கு அதிக நேரம், அதிக கவனம், அதிக உற்சாகம் தந்து செயல்படுவது நல்ல விளைவுகளைத் தரும்.
இந்த 80/20 விதியை நீங்கள் உணர்ந்திருக்கிறீர்களா? உங்கள் வாழ்க்கையில் பயன்படுத்தி வருகிறீர்களா? இல்லையென்றால் அதை உணர்ந்து செயல்படுத்த ஆரம்பிக்க இன்றே, இதுவே நல்ல முகூர்த்தம்.
- என்.கணேசன்
நன்றி: விகடன்
இந்த விதியை முதலில் இத்தாலிய பொருளாதார நிபுணர் வில்ப்ரெடொ பரெடொ (Vilfredo Pareto) என்பவர் தன் நாட்டின் பொருளாதாரத்தை ஆராய்ந்த போது கண்டுபிடித்தார். தன் நாட்டின் 80% சொத்துக்கள் 20% மக்களிடம் இருப்பதாக 1906 ல் கணக்கிட்டார். 1930-40 களில் அமெரிக்க மேனேஜ்மெண்ட் நிபுணர் டாக்டர் ஜோசப் ஜூரன் (Dr.Joseph Juran) அதே விதி எல்லா விஷயங்களுக்கும் பொருந்தும் என்று கூறி வந்தார். எல்லாவற்றிலும் பெரும்பாலான விளைவுகளை சிறுபாலான காரணங்களே ஏற்படுத்துகின்றன என்றுகூறிய அந்த விதி பின்னர் பலராலும் பரெடொ விதி அல்லது 80/20 விதி என்றழைக்கப்பட ஆரம்பித்தது.
இந்த விதியை மையமாக வைத்து ரிச்சர்ட் கொச் (Richard Koch) என்பவர் 1998ல் "80/20 விதி - குறைந்ததைக் கொண்டு நிறைய அடையும் ரகசியம்" என்ற ஒரு நூலை எழுதி அது மிகப்பிரபலமடைந்தது. இதில் எண்பதும், இருபதும் அதிகத்தையும், குறைவையும் குறிக்கும் குறியீடுகளே தவிர துல்லியமான சதவீதத்தைக் குறிக்கும் என்று எடுத்துக் கொள்ள வேண்டாம்.
ஒரு வியாபாரி தனக்கு பெரும்பாலான (80%) வியாபாரத்தை அளிப்பது குறைவான எண்ணிக்கையுடைய (20%) பெரிய வாடிக்கையாளர்களே என்பதைஎளிதாகக் கூற முடியும். ஒரு மனிதன் தனக்கு அதிகமான (80%) திருப்தியைத் தரும் செயல்கள் ஒருசில (20%) தான் என்பதைக் காண முடியும். தனக்கு 80% வருவாயைத் தருவது 20% முக்கிய செயல்பாடுகளே என்பதைக் கணக்கிட முடியும். இப்படி எல்லா விஷயங்களிலும்இந்த விதி பெரும்பாலும் பொருந்துவதாகவே இருக்கிறது.
இந்த விதியை நினைவுவைத்து புத்திசாலித்தனமாகச் செயல்படும் மனிதன் அதிக சிரமமில்லாமல் நிறைய சாதிக்க முடியும். வியாபாரத்தில் ஒருவன் முக்கியமான 20% பெரிய வாடிக்கையாளர்களை மிகத் திருப்திகரமாக வைத்துக் கொண்டால் 80% லாபத்தை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளலாம். இப்படிவாழ்வின் ஒவ்வொரு விஷயத்திலும் அதிக பலனைத் தருவனவற்றை அறிந்து வைத்திருந்து அவற்றை சிறப்பாக செயல்படுத்த முடிபவன் அந்தந்த விஷயங்களில் பெரும் வெற்றியையும், திருப்தியையும் காணலாம்.
மிகவும் ப்ராக்டிகலாகவும், எளிமையாகவும் தெரிகின்ற இந்த உண்மையை பெரும்பாலானோர் உணரத் தவறிவிடுகிறார்கள். முக்கியமானது, முக்கியமில்லாதது, அதிக பலன் தருவது, குறைவான பலன் தருவது என்று பகுத்தறிந்து கொள்ளாமல் கண்மூடித்தனமாக அல்லது எல்லாவற்றையும் ஒரே போல செயல்படுத்துகிறார்கள்.பின் 'நான் எவ்வளவு செய்தாலும் எனக்கு அதிக பலனே கிடைப்பதில்லை' என்று புலம்பும் மனிதர்களாகி விடுகிறார்கள்.
முதலில் எது முக்கியம் என்பதில் ஓவ்வொருவரும் தெளிவாக இருத்தல் நல்லது. எது எவ்வளவு பலன் தரும் என்பதை அறிந்து வைத்திருப்பது அவசியம். ஒவ்வொரு மனிதனுக்கும் எல்லாவற்றையும் முழுமையாக சிறப்பாகச்செய்து முடித்தல் சாத்தியம் இல்லை. நேரமும், சூழ்நிலைகளும் பல சமயங்களில் பாதகமாக இருக்கும் போது அவன் பலவற்றைச் செய்ய முடியாமல் போகிறது. அப்படிச் செய்ய முடியாமல் போகும் செயல்கள் 80% பலன் தரும் விஷயங்களாக இருந்து விடாமல் அவன் பார்த்துக் கொள்வது புத்திசாலித்தனம்.
அதே போல் அதிக பலன் தரும் விஷயங்களுக்கு மற்ற விஷயங்களுக்குக் காட்டும் அக்கறையையும், உற்சாகத்தையும் விட அதிக அக்கறையும், உற்சாகமும் காட்டுதல் பலன்களின் அளவையும், தரத்தையும் அதிகரிக்கும். பலர் பலன் குறைவாகத் தரும் அதிக விஷயங்களில் முதலிலேயே முழு சக்தியையும் விரயமாக்கி விட்டு பின்னர் அதிக பலன் தரும் விஷயங்களுக்கு வரும் போது சோர்ந்து விடுகிறார்கள். அதிக வெற்றிகளை அடைய விரும்புபவர்கள் அப்படி முன்யோசனையில்லாதவர்களாக இருந்துவிடக்கூடாது.
முடிந்தால் 80% பலன்களைத் தரும் செயல்களை ஓவ்வொரு நாளும் முதலில் செய்வது நல்லது. முக்கியத்துவத்தின் அடிப்படையில் ஒவ்வொரு செயலாகப் புரிவது நல்லது. அது நடைமுறைக்கு ஒத்து வரா விட்டால், பிற்பாடே கூட அந்த முக்கிய செயல்களுக்கு அதிக நேரம், அதிக கவனம், அதிக உற்சாகம் தந்து செயல்படுவது நல்ல விளைவுகளைத் தரும்.
இந்த 80/20 விதியை நீங்கள் உணர்ந்திருக்கிறீர்களா? உங்கள் வாழ்க்கையில் பயன்படுத்தி வருகிறீர்களா? இல்லையென்றால் அதை உணர்ந்து செயல்படுத்த ஆரம்பிக்க இன்றே, இதுவே நல்ல முகூர்த்தம்.
- என்.கணேசன்
நன்றி: விகடன்
Subscribe to:
Posts (Atom)